Muchas personas viven sin tener una idea clara de su situación financiera real. Saben, más o menos, cuánto ganan y cuánto gastan, pero no tienen una visión completa de su salud financiera
Desconocen su nivel real de endeudamiento, su capacidad efectiva de ahorro, su preparación ante emergencias y el estado de su historial crediticio. Las opiniones de quienes han descubierto tarde que su situación financiera era peor de lo que pensaban reflejan sorpresa y preocupación. La experiencia de darse cuenta de que se está al borde del sobreendeudamiento, o de que un pequeño imprevisto puede desencadenar una crisis, resulta alarmante.
Para evitar estas sorpresas desagradables, plataformas como Creditoamigo están ofreciendo servicios de evaluación de la salud financiera. Esta ayuda consiste en analizar de forma integral la situación económica de una persona, identificar fortalezas y debilidades, y proporcionar recomendaciones personalizadas para mejorar. La facilidad financiera que aporta conocer con precisión la propia situación es el primer paso para tomar el control. La tranquilidad de saber dónde se está parado, la felicidad de descubrir que la situación es mejor de lo esperado (o la oportunidad de actuar antes de que empeore) y la confianza en poder mejorar son los grandes beneficios de esta evaluación.
¿Qué es la salud financiera?
La salud financiera es el estado general de la situación económica de una persona. Una persona con buena salud financiera tiene ingresos estables, gastos controlados, un nivel de deuda manejable, capacidad de ahorro y un colchón para hacer frente a imprevistos. Una persona con mala salud financiera vive al límite, tiene deudas excesivas, no ahorra, y cualquier imprevisto puede desencadenar una crisis.
La salud financiera no depende solo del nivel de ingresos. Una persona con ingresos altos puede tener mala salud financiera si gasta más de lo que gana y acumula deudas. Y una persona con ingresos modestos puede tener buena salud financiera si controla sus gastos, ahorra regularmente y evita el sobreendeudamiento.
Evaluar la salud financiera implica analizar varios indicadores clave. El primero es la relación entre ingresos y gastos: determinar si se gasta menos de lo que se ingresa, dejando margen para el ahorro, o si se gasta todo, o incluso más, recurriendo al crédito para llegar a fin de mes.
El segundo indicador es el nivel de endeudamiento: cuánta deuda se tiene en relación con los ingresos. Una regla general es que los pagos mensuales de deudas no deberían superar el 30-40% de los ingresos netos. Si se supera este umbral, hay riesgo de sobreendeudamiento.
El tercer indicador es la capacidad de ahorro: si se ahorra regularmente y si se tiene un fondo de emergencia. El ahorro es el colchón que protege ante los imprevistos y permite construir el futuro.
El cuarto indicador es el historial crediticio: si se han tenido impagos y cómo es el comportamiento de pago. Un buen historial crediticio abre puertas; un mal historial las cierra.
«La experiencia de hacer una evaluación completa de la salud financiera fue reveladora. Se descubrió que el nivel de endeudamiento era del 45% de los ingresos, muy por encima del umbral recomendado. Esa información fue el toque de atención que se necesitaba para empezar a actuar. La ayuda de tener datos concretos, no solo sensaciones, fue fundamental para tomar decisiones».
Los componentes de una evaluación completa
Una evaluación completa de la salud financiera debe incluir varios componentes. El primero es el análisis de ingresos y gastos: revisar todos los ingresos (salario, ingresos adicionales, ayudas) y todos los gastos (fijos y variables) durante un período representativo (al menos tres meses). Este análisis permite identificar patrones, detectar gastos innecesarios y calcular la capacidad de ahorro real.
El segundo componente es el análisis de la deuda: listar todas las deudas (hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito, deudas con familiares), con sus importes, tipos de interés, cuotas mensuales y plazos. Este análisis permite calcular el nivel de endeudamiento total y identificar las deudas más problemáticas (las que tienen intereses más altos o plazos más cortos).
El tercer componente es el análisis del ahorro: cuánto se ahorra cada mes, si se tiene un fondo de emergencia y si se está ahorrando para objetivos específicos (jubilación, compra de vivienda, estudios de los hijos). Este análisis permite evaluar la preparación ante imprevistos y el progreso hacia los objetivos a largo plazo.
El cuarto componente es la revisión del historial crediticio: consultar los ficheros de solvencia (como ASNEF o RAI) para ver si hay registros negativos, y revisar el historial de pagos para identificar patrones de comportamiento. Este análisis permite entender cómo ven las entidades financieras al solicitante y qué posibilidades tiene de acceder a crédito en condiciones favorables.
El quinto componente es la evaluación de riesgos: qué riesgos amenazan la estabilidad financiera (pérdida del empleo, enfermedad, avería del coche, reparaciones en casa) y si se tienen seguros adecuados. Este análisis permite identificar vulnerabilidades y tomar medidas para protegerse.
Las herramientas de evaluación
Tradicionalmente, evaluar la salud financiera requería la ayuda de un asesor profesional, con el coste que eso implicaba. Pero la tecnología ha democratizado el acceso a estas herramientas. Plataformas como Creditoamigo ofrecen herramientas de autoevaluación gratuitas o de bajo coste.
Estas herramientas suelen funcionar mediante cuestionarios y calculadoras online. El usuario introduce información sobre sus ingresos, gastos, deudas y ahorros, y la herramienta genera un informe con un diagnóstico de su salud financiera, identificando áreas de fortaleza y áreas de mejora.
Algunas herramientas más avanzadas pueden conectarse directamente a las cuentas bancarias del usuario (con su permiso y mediante conexiones seguras) y analizar automáticamente los movimientos de los últimos meses. Esto elimina la necesidad de introducir manualmente todos los datos y garantiza que el análisis se base en información real y completa.
La rapidez con la que estas herramientas pueden generar un diagnóstico completo es impresionante. Lo que antes requería horas de trabajo manual ahora se puede hacer en minutos. Y el resultado es un informe claro, visual y fácil de entender, con gráficos, indicadores y recomendaciones personalizadas.
«La tranquilidad de poder hacer una evaluación completa sin tener que pagar a un asesor fue enorme. Se rellenó el cuestionario en quince minutos, se conectó la cuenta bancaria de forma segura, y en cinco minutos se tenía un informe completo. El informe mostraba con claridad los puntos fuertes (buen historial de pagos, nivel de ahorro aceptable) y los puntos débiles (nivel de endeudamiento alto, falta de fondo de emergencia). Esa claridad fue el primer paso para mejorar».
De la evaluación a la acción
Evaluar la salud financiera es solo el primer paso; lo importante es actuar en base a esa evaluación. Un buen informe de salud financiera no solo diagnostica; también proporciona recomendaciones concretas y personalizadas para mejorar.
Cuando el diagnóstico revela un nivel de endeudamiento alto, las recomendaciones pueden incluir estrategias para reducir la deuda: consolidar deudas en un solo préstamo con mejores condiciones, priorizar el pago de las deudas con intereses más altos, o negociar con los acreedores para reducir cuotas o alargar plazos. Estas medidas permiten recuperar el control sobre las finanzas personales de manera progresiva.
En casos donde el diagnóstico evidencia falta de ahorro, las recomendaciones suelen enfocarse en estrategias para aumentar la capacidad de ahorro. Identificar y eliminar gastos innecesarios, automatizar el ahorro mediante transferencias programadas, y establecer objetivos de ahorro concretos y motivadores son pasos fundamentales para construir un colchón financiero.
Para quienes presentan un historial crediticio negativo, las recomendaciones se centran en estrategias de mejora: pagar puntualmente todas las deudas, regularizar las deudas pendientes, evitar solicitar crédito innecesariamente, y esperar a que los registros negativos antiguos se eliminen del sistema. La paciencia y la disciplina son claves en este proceso.
Cuando el diagnóstico muestra vulnerabilidad ante riesgos, las recomendaciones incluyen medidas de protección: contratar seguros adecuados (de salud, de hogar, de vida), crear un fondo de emergencia, y diversificar las fuentes de ingresos. Estas acciones proporcionan estabilidad y tranquilidad ante imprevistos.
Los beneficios de conocer la propia situación
Los beneficios de conocer con precisión la propia salud financiera son múltiples. El primero es la eliminación de la incertidumbre. Muchas personas viven con una vaga sensación de que su situación financiera no es buena, pero sin saber exactamente cuál es el problema ni cómo de grave es. Esta incertidumbre genera ansiedad. Tener datos concretos, aunque sean negativos, es mejor que vivir en la duda.
El segundo beneficio es la capacidad de actuar. Solo se puede mejorar lo que se conoce. Si no se sabe cuál es el problema, no se puede buscar la solución. Una evaluación clara identifica los problemas específicos y permite diseñar un plan de acción concreto.
El tercer beneficio es la motivación. Ver la situación con claridad, entender que hay margen de mejora y tener un plan concreto para mejorar es enormemente motivador. Y a medida que se va mejorando, ver el progreso en los indicadores (la deuda que disminuye, el ahorro que crece, el historial que mejora) refuerza la motivación y la disciplina.
El cuarto beneficio es la prevención de crisis. Muchas crisis financieras se podrían evitar si se detectaran los problemas a tiempo. Una evaluación regular de la salud financiera permite identificar tendencias negativas antes de que se conviertan en crisis, y actuar para corregirlas.
El futuro del bienestar financiero
En conclusión, la evaluación de la salud financiera es una herramienta fundamental para cualquier persona que quiera tomar el control de su futuro económico. No se puede mejorar lo que no se conoce, y no se puede planificar sin saber de dónde se parte.
Creditoamigo y plataformas similares están haciendo que esta evaluación sea accesible a todo el mundo, ofreciendo herramientas gratuitas o de bajo coste que permiten a cualquier persona, independientemente de su nivel de ingresos o conocimientos financieros, conocer su situación real y recibir recomendaciones personalizadas para mejorar. La tranquilidad de saber exactamente dónde se está parado, la felicidad de descubrir que hay caminos para mejorar y la confianza en poder construir un futuro más estable son los regalos de esta evaluación. El futuro del bienestar financiero empieza con el conocimiento, y ese conocimiento está al alcance de todos.
